C’est une première : le mois dernier, Qonto a lancé une plateforme de financement en banque ouverte. A travers elle, ses clients (pros et entreprises), particulièrement ceux en situation financière difficile, pourront directement s’adresser à travers l’application de Qonto à quatre (leur nombre devrait croitre) partenaires, indépendants de la fintech.
En matière de banque plateforme – un modèle qui actuellement suscite plus de discours que de vraies actions – Qonto franchit ainsi un pas décisif. La fintech (qui n’est pas un établissement de crédit, il convient de le rappeler) spécialisée dans l’accompagnement des petites et moyennes entreprises élargit ainsi au moindre coût non pas exactement son offre mais l’offre qu’elle propose à ses clients. Pour ces derniers, elle devient plus qu’un simple prestataire, une véritable plaque tournante, le site de référence pour leurs projets et besoins de financement – d’autant plus que le compte Qonto est communiqué aux partenaires auprès desquels une demande est faite, pour servir de base à leurs évaluations et faciliter ainsi grandement la prise de décision.
C’est là un positionnement non pas exactement nouveau mais que les banques françaises (et pas seulement elles) ont toujours regardé avec beaucoup de réserves. Lesquelles ?
Il y a d’abord le risque de voir se développer une concurrence agressive ou au contraire sournoise de la part des partenaires. Un risque qui parait cependant faible.
Il y a ensuite le risque, alors que les partenaires restent totalement libres de leurs décisions et n’ont pas même à en prévenir Qonto, que celle-ci soit quand même jugée responsable par ses propres clients d’un refus ou d’un problème avec ses partenaires.
Ce risque n’est certainement pas neutre et Qonto s’attache à le prévenir :
Dès lors, Qonto ne peut pas se positionner (et se faire rémunérer) en véritable intermédiaire entre ses clients et ses partenaires. Il ne peut pleinement accompagner ses clients vers de nouvelles offres, ce qui fait perdre de leur intérêt à celles-ci mais il doit pourtant s’assurer que ses partenaires sont à même de les satisfaire.
C’est là toute la difficulté du concept de « banque plateforme », de sorte qu’il sera particulièrement intéressant de voir comment la plateforme va évoluer. Qonto a franchi un pas mais ce n’est qu’une première étape.
