Il n’est pas la peine sans doute de présenter le crédit social chinois, désormais assez bien connu – et que nous avons été parmi les premiers à présenter en France, à travers ce blog, alors qu’avec Sesame Credit, il n’était encore qu’une extension des critères d’octroi des crédits bancaires.
Le crédit social s’est développé avec une indifférence et presque une apathie de la population qui ont surpris et que beaucoup ont expliquées en invoquant les contours très particuliers de la société et de la culture chinoise. Mais, si l’on regarde bien, la même surveillance se met en place chez nous, sous nos yeux, avec la même indifférence.
Un court article de SeLoger en témoigne, qui nous explique que, dès lors que les conditions d’octroi des prêts immobiliers se sont durcies ces derniers mois, il est plus que jamais « essentiel de soigner votre profil pour maximiser vos chances d’obtenir le précieux sésame ».
Il ne semble guère choquant que, voulant estimer notre capacité de remboursement, une banque s’intéresse aux autres crédits que nous pourrions porter. De sorte que la première recommandation de SeLoger relève pratiquement du bon sens :
« Pour accroître vos chances d’obtenir le feu vert de votre banque, il est donc fortement recommandé de terminer de rembourser vos crédits à la consommation au préalable. En plus de réduire votre taux d’endettement, l’absence de crédits conso vous permettra de bénéficier d’une capacité d’emprunt plus importante. »
Mais cela ne suffira pas car, « les établissements de crédit, soucieux de la manière dont vous gérez votre argent, vont passer au peigne fin vos trois derniers relevés de compte. » Dès lors, les « comportements à risque » sont à proscrire.
Que désigne-t-on ainsi ? Toute trace sur vos relevés renvoyant à des jeux d’argent (paris sportifs, poker en ligne, casino…), aux cryptos (souvent considérée par les banques non seulement comme un risque mais comme un jeu). Mieux vaut donc avoir placé son épargne dans une bonne vieille assurance-vie ou dans la pierre. Et mieux vaut encore montrer à votre banque que vous gérez vos comptes sérieusement et que vous êtes en mesure d’épargner chaque mois. « Pour cela, évitez la répétition des découverts bancaires et les dépenses superflues, en rationalisant votre budget shopping, en faisant le point sur vos divers abonnements (streaming, magazines…) ou encore en vous montrant plus raisonnable lors de vos sorties. »
C’est donc clair : votre accès au crédit immobilier dépendra largement du profil de vie qui se dégage de vos dépenses et qui doit indiquer que vous comptez, comme on disait jadis, parmi les « braves gens honnêtes », que vous vous comporter en « bon père de famille ».
Certes, cela n’a rien de nouveau mais, désormais, sous le regard d’une surveillance algorithmique, cela peut aller très loin et multiplier les critères dans la plus complète opacité. Or, relisez donc notre présentation de Sesame Credit, le crédit social chinois n’était rien d’autre au départ.
